Ränta på ränta

En kompis och jag pratade om sparande igår och vi kom in på olika sparformer. Jag har blivit alldeles för lat gällande mitt sparande och känner mig dåligt påläst nu för tiden. Men grunderna finns där och det är jag ändå tacksam för. Även om jag nu varit väldigt passiv så har mitt lilla sparande ändå vuxit lite, inte mycket men litegrann. Anledningen till detta är för att jag har placerat mina pengar i räntefonder och aktier.

Aktierna ska vi inte prata om, de har verkligen varit ute på en bergochdalbana med marknaden senaste året. Där har det både varit plus och minus, men jag är inne i gamet för det långa loppet oavsett. Hur som helst är den stora räddningen ändå mitt räntesparande. När vi pratade om det kom vi in på ”ränta på ränta”, något som inte ska underskattas. Också något som jag inte har använt mig tillräckligt mycket av.

Vad är ränta på ränta?

Ränta på ränta är precis som det låter, att man får ränta på räntan. Uttrycket används när man pratar om sparande. Det syftar till att man sparar pengar, får ränta på de pengarna, sedan får man ränta på både den sparade summan och räntan. Varför det är så önskvärt är för att det kan generera pengar och leda till ett större sparkonto. Dessutom kräver det ingen ansträngning. När man väl placerat pengarna på ett sparkonto med ränta kan man låta de ligga. Däremot bör man kolla runt nu och då för att hitta en så bra ränta som möjligt.

Sparränta

Hur mycket pengar det genererar beror just på vad räntan ligger på. Det säger sig självt att samma summa pengar kommer växa snabbare med en ränta på 4% kommer än om räntan är 0,5%. Man bör också fortsätta spara pengar kontinuerligt varje år för att få så bra effekt och avkastning som möjligt.

Låt oss ta några exempel

1. Kapital utan ränta

Jag får ett arv på 25 000, jag sätter in pengarna på ett e-sparkonto (som inte haft ränta på länge) och låter de ligga där. Efter 10 år vill jag använda pengarna, då har jag fortfarande 25 000. Pengarna har då inte vuxit, de är till och med mindre värda än när jag satte in dem. På grund av inflation får man mindre för samma summa med tiden. Något som jag återkommande klagar på när jag köper glass, ”när jag var liten kunde man köpa en Sandwich för 8 kr”. I det exemplet hade jag kunnat köpa 3125 Sandwich-glassar 1994. 10 år senare, 2004 när de kostade 11 kr, hade jag inte ens fått 2272 st. Skillnaden är alltså över 850 glassar som jag gått miste om.

2. Sparkonto med ränta

Jag sätter in mina 25 000 kr på ett låst sparkonto med ränta, det kallas bl.a. placeringskonto. Alternativt en räntefond, vilket kan vara ett bra och relativt säkert alternativ för ett långsiktigt sparande. Eftersom jag inte har för avsikt att ta ut pengarna inom en överskådlig tid gör det inget att de är låsta. Räntan nu är historiskt låg så därför skulle jag få en betydligt sämre ränta nu än för t.ex. 10 år sedan. Men säg att jag skulle hitta ett sparande med 4% ränta. Det är högre än många räntekonton men lägre än vad vissa räntefonder utlovar. Överlag är det en relativt låg avkastning i jämförelse med många andra exempel som räknar på runt 8%.

Räkna ut räntan

För att räkna ut räntan multiplicerar man summan på kontot (vid start 25 000) med räntan (4%). I det här fallet är det 0,04 (eftersom 100% = 1, 10% = 0,1 och 1% = 0,01). Vill man få fram den totala summan, beloppet på kontot + räntan tar man 1,04%. Se tabell nedan.

Man kan också använda en ränta på ränta-kalkylator, som går att hitta på flera webbsidor, bl.a. rikatillsammans.

År Belopp på kontot Ränta Avkastning
(belopp*0,04)
Totala summan
1 25000 0,04 1000 26000
2 26000 0,04 1040 27040
3 27040 0,04 1082 28122
4 28122 0,04 1125 29246
5 29246 0,04 1170 30416
6 30416 0,04 1217 31633
7 31633 0,04 1265 32898
8 32898 0,04 1316 34214
9 34214 0,04 1369 35583
10 35583 0,04 1423 37006

År 1 börjar jag med 25 000 kr, räntan på 4% (*0,04) innebär då en avkastning på 1000kr. Så år två har jag 26 000 kr på kontot och får därmed 40 kr mer i ränta det året. Dessa 40 kr är ränta på räntan. Som kan ses på rad/år 10 är ränta på ränta-effekten över 400 kr. Totalt har alltså mitt innehav vuxit med 17 000 kr på dessa 10 år.

3. Sparande

Som jag skrev tidigare är det bästa förstås om man också sparar kontinuerligt. I tabellen nedan är ett exempel på om jag skulle spara 500 kr i månaden. Det gör förvånansvärt stor skillnad i det långa loppet.

År Belopp på
kontot
Sparande
500kr/mån
RäntaÅrets
avkastning
Totala
summan
12500060000,04124032240
232240120000,04153039770
339770180000,04183147600
447600240000,04214455744
555744300000,04247064214
664214360000,04280973023
773023420000,04316182184
882184480000,04352791711
991711540000,043908101619
10 101619600000,044305111924

Jag skulle då efter 10 år ha sparat 60 000 kr. Tillsammans med mina 25 000 som jag startade med är det 85 000 kr. Därutöver har sparandet förstås också ökat ränteavkastningen. År 10 skulle jag få 4305 kr i ren avkastning, det är mer än tre gånger så mycket mot för år 1. Totalt på dessa 10 år skulle avkastningen vara 26 924 kr. Så jag skulle ha fått mer i avkastning än min initiala investering.

4. Bästa sparränta

Som jag skrev tidigare är det viktigt att försöka hitta alternativet som ger bäst avkastning. I tabellen nedan har jag gjort samma uträkning med med 8% ränta istället för 4%. Det kan låta lite, 4% extra kan det verkligen göra så stor skillnad? Ja, det kan det.

ÅrBelopp på kontotRäntaAvkastning
(belopp*0,04)
Totala summan
1250000,08200027000
2270000,08216029160
3291600,08233331493
4314930,08251934012
5340120,08272136733
6367330,08293939672
7396720,08317442846
8428460,08342846273
9462730,08370249975
10499750,08399853973

Här kan man se att redan år 2 är räntan 160 kr extra mot för år 1, istället för 40 kr som det var i första exemplet. Tittar man på den nedersta raden, år 10, är avkastningen nästan exakt dubbelt så stor (1998kr) som år 1 (2000kr). Ränta på ränta-effekten har därmed ökat mitt innehav till över det dubbla. Avkastningen är nästan 29 000 kr, på min ursprungliga investering på 25 000 kr.

5. Bästa sparandet

Om man kombinerar de två tabellerna och både har den bästa avkastningen och sparar pengar varje månad gör det stor skillnad. De två faktorerna optimerar verkligen avkastningen och kan gynna ens sparande mycket i längden. Nedan har jag lagt in 500kr/månaden i sparande och en ränta på 8%. Startbeloppet, 25 000 kr, är samma.

År  Belopp på 
kontot
Sparande
500kr/mån
Ränta Årets
avkastning
Totala summan
1 25000 6000 0,08 2480 33480
2 33480 12000 0,08 3158 42638
3 42638 18000 0,08 3891 52529
4 52529 24000 0,08 4682 63212
5 63212 30000 0,08 5537 74749
6 74749 36000 0,08 6460 87209
7 87209 42000 0,08 7457 100665
8 100665 48000 0,08 8533 115199
9 115199 54000 0,08 9696 130894
10 130894 60000 0,08 10952 147846

Här börjar det bli betydligt större effekter. Den årliga avkastningen år 10 är nu nästan 11 000 kr, den är 9500kr högre än i exempel 2. Detta skulle generera ett sparande på nästan 150 000 kr efter efter 10 år. Skillnaden mellan att spara 500kr/mån mot att inte ha något månadssparande alls är således nästan 94 000 kr. Av dessa är 60 000 kr egen sparande, det är alltså nästan 34 000 kr i extra avkastning. Ränteprocenten är densamma, 8%, men ränta på ränta-effekten blir större i och med att mer pengar kommer in.

Desto mer pengar, desto högre ränteavkastning och desto mer pengar genereras från år till år.